财务计划 – (六〕下- 影响红利的因素- 东方日报《寿险新兵》

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再回头来谈谈分红利保单,前面提到生命被保人在签保前,对应得的红利数额了如指掌之后才签保是至关重要的。当您在投保前,保险代理员将会准备一份说明书阐明保单利益以及现金价值随着时间而增长的图表。说明书内所阐述的回酬一般上都会尊照国家银行根据目前经济环境而批准的回酬率计算,所批准的利率在百分之五至百分之七巴之间。

作为规范和控制本地保险的国家银行,也指示人寿保险公司在其销售说明书内陈述过去三年来公司所赚取的投资回酬率,同时,预计今年的投资回酬率。这么一来,可让消费者比较投资回酬率以作考量。

拿分红人寿保险所赚取的投资回酬与纯投资所赚取的回酬作比较是不恰当的,盖因保险既提供投资又提供保障,而保障是他们的主要职责。多年来,保险公司曾根据当时盛行的利率和市场状况,多次地增加和减低红利的分配。其实,在金融危机之前曾取得高达百分之八点五的利率,一些保险公司甚至在他们的投资取得优越的投资回酬时,分发特别红利(special bonus)。因此,消费者必须谅解,红利的增减乃不可免也。

红利的种类

红利可分为三大类 – 储备红利(Reversionary bonus);现金红利和终期红利(terminal bonus)。公司不会即刻支付储备红利,而是贮存于基金内累积以提高满期价值,而现金红利则以现金支付,不含任何復利息在内。

储备红利又分为两类 – 单元储备红利(simple reversionary)和复元储备红利(compound reversionary)。单元储备红利是无利息累积红利,它是以保额的百分率而颁发。而复元储备红利同样也是以保额的百分率而颁发,不过此红利加上以往已生效的红利将以復利率计算。

终期(terminal)或末期(final)红利是在储蓄保单满期时给付,亦称为满期红利(maturity bonus);或在保单生效至某特定年限之后在生命被保人逝世时或在终身保单生效至某特定年限之后而退保时才给付。有了这种红利,保单拥有人将可享有保险公司的股本和不动产(real estate)投资的资本增值利益。

精明的消费者在购买产品或服务之前都会先作研究及比较才作决定。投保保险也是如此。在做决定之前,先熟悉您享有的权益。