财务规划 -(五)年金- 终身退休收入- 东方日报《寿险新兵》

财务规划 -(五)年金- 终身退休收入- 东方日报《寿险新兵》

史耀乾先生最近要庆祝他的五十五岁生日了。他期待着退休,他终于可以追求他的嗜好,同时能与家人消磨更多的休闲时间。由於史耀乾先生是一位受薪人士,在他退休时,他有符合提取全部公积金存款的条件。根据史耀乾最后的公积金存结单来看,他拥有一笔接近三十万令吉的存款。他应该怎样处理这笔钱呢?这就是许多马来西亚退休人士共同面对的棘手问题。

退休人士的财务困境

退休人士在统计数据上沾不上优势。根据公积金局的调查,在五十五岁时提取全部的公积金存款的缴纳者之中,有百分之七十二的缴纳者在短短的三年内将全部的存款花光。故此,史耀乾要如何才能避免成为另一位因不善于财务规划的受害者?

现在让我们看看史耀乾一些低风险的选择。他大可以将全部的公积金存款存入定期存款,以目前每年百分之三点七的利率赚取回酬。如果他没有动用本金,他每个月就可以领取九百二十五令吉的利息。史耀乾则担心拥有一笔三十万令吉,可轻易使用的现金将是过大的诱惑,而动用这笔现金来购买新车,更大间的房屋或开始做生意等等。史耀乾的欲求却是在他退休后的有生之年内拥有固定的收入而又不会耗尽他的本金。一个可行的选择就是史耀乾可根据他的经济情况和需求,动用部份或全部的基金来购买一份年金计划。

何谓年金?

年金是一份契约,按契约规定,保险公司承诺提供一系列的收入给某人即年金领取人至到他身故为止。不过年金领取人必须(一次过)趸交一笔总数的款项称之为年金购买价给保险公司作为交换。 年金可以解决您生存能力超越您的经济资源的问题。您可以向人寿保险公司购买有提供每个月、每季、每半年或每年领取年金收入的年金计划。

两种年金计划

年金计划可分为两种,即期年金(immediate annuity)和延期年金(deferred annuity)。即期年金在购买日算起的十二个月内开始支付定期的年金收入。这即是说,当您快接近退休年龄时才需要趸交一笔年金购买价。

延期年金(deferred annuity)与即期年金不同的是年金收入在购买年金后的十二个月以后才开始支付。延期年金顾名思义它允许您用长时间来储蓄年金购买价。您可以选择(一次过)趸交一笔年金购买价或在您工作期间定期缴付固定数额的保费至到退休为止来累积年金购买价。

在退休后欲领取一笔特定数额的年金收入的话,打从早年工作期间就开始缴纳保费(年金购买价)与比在退休前一次过趸交一笔整数来得低廉,因为在早期所缴纳的金钱,保险公司将用以作投资以赚取回酬。

这里我们提供您一个粗略的概念到底要投资多少在年金计划。一次过趸交一笔十万元令吉的购买价,购买即期年金计划,假定是以每年百分之六的年利率回酬计算的话,每个月将可领取四百令吉的年金收入至到逝世为止。由於利率波动不定,应向人寿保险公司查询最新的数额。

在今天生活费高昂的竞争环境中,史耀乾在他暮龄时,要依赖孩子的经济支持是没指望的。年金计划对史耀乾仍然是可行的选择,它可为他提供固定收入至到逝世为止。您亦可考慮将年金计划包括在您的退休计划之中,以期退休后过着高枕无忧的晚年生活。