财务规划(二)计算您所需的人寿保险-东方日报《寿险新兵》

财务规划(二)计算您所需的人寿保险-东方日报《寿险新兵》

计算您所需的人寿保险

我们在上周已经向大家阐述了人寿保险对个人整体的财务规划的重要性。现在让我们进入下一步骤来确定您真正的需要多少人寿保险。

您是否拥有足够的保障?

每一个人都是独特的,因此,对人寿保障所需要的层次也不尽相同。在人寿保险领域内则无所谓的“以一概全”这回事。大部份的人想要拥有足够的人寿保险来确保当他们不幸早逝后,他们的家庭尚能舒适地继续的生活下去。

尽管死亡是肯定无疑的事,然而,如果该名人士有遗留下一笔足够的储蓄金或者是拥有充分的人寿保险保障的话,因死亡而导致的财务损失却绝非是肯定的。

一个人的逝世可能造成两种的损失。 首先是与死亡有关的各项开销;其次是倘若有人需要依靠死者的话,他面对的损失就是死者的收入来源。

纵然是没有人须依靠死者,但其死后的葬礼费用仍然须要清还的。倘若一个人逝世时未曾拥有任何人寿保险,死者的资产将被用来清还其葬礼费用。否则,他们家庭,亲朋戚友们则须要承担这笔开销。

有许多方法可以估计对人寿保险的需要。有些人应用简单的基准,即是以每月薪俸的一百倍做为粗略的指南。其他的人则以年薪的五到十倍之间做估计。这完全须要根据个人特殊的情况而定。更复杂和准确的方法是应用实际需要做为基础。

需要分析法

需要分析法,是一种对人寿保险需要更详尽的估计方法。此方法有下列三个步骤:

第一步骤:倘若这个人逝世后,确定依靠他的亲人所需要的现金和收入是多 少。

依靠他的健在亲人的财务需要(financial needs)所包含的项目有如葬礼费 用,贷款的付款,家庭日常的所得需要,以及子女的教育费等。

第二步骤:当这个人逝世后,监定尚能回收的各项资产以及所有应偿还的负 债。

资产包括了银行存款、股票、不动产以及公积金存结;而负债则包括房屋的 贷款、租赁的分期付款、信用卡存结等等。

第三步骤:计算出这个人逝世后的各项需要和可动用的资源之间的差额,此 差额就是应该投保的数额。

一个典型的例子

现在让我们列举出一个例子,来详细地阐明仰赖者的现金和收入需要。 柯耀保是一位已婚,有两位孩子的父亲,同时又要在经济上资助母亲。他太太是一位家庭主妇,不过他的父亲已去世了。

以此情况来断定,在柯耀保逝世时,他家庭面对最迫切的现金需要就是支付他的医疗费用、律师费以及遗产管理费。 接着就是家庭的日常开支,至少要负担至子女们的依赖期满为止,即子女未自力更生之前这段时间。柯耀保亦须为太太和母亲的生活费做妥善的安排。 同时也须要为子女的教育基金,其中应将选修的科系、就读的地区及通货膨胀等因素计算在内,然后做好妥善的准备。把以上的各项加起来就可以计算总开销。

一经计算出总开销后,柯耀保须列出他拥有的资产的价值和负债,如银行存款,股票、房产、房屋的抵押贷款、租赁分期付款、信用卡存结等等。

这么一来,柯耀保就能为他的资产和负债计算出一个数目,如此则可以确定他拥有的是净资产或是净负债。 假设是净资产,从上述的总开销中减去此数目。假设是净负债,将此数目加在上述所确定的总开销上,就可计算出所需要的保额。

透过这项实用的计算,柯耀保应为他的生命投保多少保险有了粗略的概念了。您也应确保拥有足够的保险保障。绝对要确保您的亲人不要因为您忽略保险而让他们沦为无辜的受害者。